Sprawdź, ile lat spłat i ile tysięcy złotych odsetek oszczędzasz, jeśli zaczniesz regularnie nadpłacać kredyt. Kalkulator porównuje dwa scenariusze obok siebie: harmonogram bez nadpłaty i harmonogram z Twoją wpłatą dodatkową - na jednym wykresie burn-down zadłużenia.
Nadpłacając kredyt masz dwie opcje w banku: skrócić okres spłaty (rata zostaje ta sama, ostatnia rata pada wcześniej) lub obniżyć miesięczną ratę (okres bez zmian, ale każda rata mniejsza). Skrócenie okresu jest matematycznie korzystniejsze - mniej miesięcy odsetek. Obniżenie raty daje płynność, ale kosztuje więcej odsetek łącznie. Kalkulator liczy wariant "skróć okres" jako domyślny, bo zwykle o to chodzi.
W kredycie o ratach równych (annuitetowych) na początku spłacasz głównie odsetki, kapitał topnieje wolno. W ratach malejących odwrotnie - od początku spłacasz duży kawałek kapitału, odsetki systematycznie spadają. Nadpłata daje największą oszczędność przy annuicie i we wczesnych latach kredytu, bo każda złotówka nadpłaty "zdejmuje" odsetki z pozostałych ~300 rat. Symulacja obsługuje oba warianty.
Przykład: kredyt 500 000 zł na 30 lat przy 7% RRSO, rata annuitetowa ~3 327 zł. Nadpłata 500 zł miesięcznie (bez indeksacji, bez wakacji): skraca kredyt o ~9 lat i oszczędza ~230 000 zł odsetek. Nadpłata 1000 zł: skraca o ~14 lat, oszczędność ~350 000 zł. Efekt jest nieliniowy - pierwsza połowa nadpłaty daje większy zwrot niż druga. Kalkulator pokaże Twoje konkretne liczby dla Twojej sytuacji.
Trzy scenariusze, w których nadpłata to gorszy wybór niż lokata lub ETF: (1) oprocentowanie kredytu jest niższe niż realna stopa oszczędnościowa po podatku Belki, (2) nie masz jeszcze poduszki finansowej na 3–6 miesięcy wydatków (nadpłata jest nieodwracalna, poduszka - tak), (3) masz droższe długi konsumpcyjne (chwilówki, karty) - spłać je najpierw. Kalkulator nie doradzi Ci decyzji między nadpłatą a inwestowaniem - ale pokaże, co dokładnie Cię kosztuje każdy rok bez nadpłaty.
Wpisz saldo kredytu (pozostały kapitał, nie kwota początkowa), oprocentowanie (RRSO z umowy lub bieżące), pozostały okres w latach i miesiącach oraz kwotę nadpłaty, którą chcesz testować. Wykres pokazuje dwie linie - spłatę bez nadpłaty i z nadpłatą. Panel po prawej podaje: nowy czas spłaty, łączne odsetki w obu wariantach, oszczędność w zł. Możesz też testować nadpłatę jednorazową (np. z premii) - wpisz miesiąc i kwotę.